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By: Liang | October 13, 2017

作者:James E. McWhinney | 翻译:马良 


无论您住在哪里,赚多少钱,或者正在购买什么类型的房子,一旦您了解了卖家的心理价位,您的第一反应可能就是这样,“哇!那太贵了!” 其实您的初步评估是正确的。随着价格迅速上涨,特别是在大城市,甚至起步的房子也都带着沉重的七位数的价格标签。您的下一个反应可能是,“我能负担得起吗?一般来说,大多数潜在房主都能负担得起自己总收入的2 — 2.5倍的房屋贷款。根据这个方案,每年赚取10万元的人可以承担20万至25万元之间的抵押贷款。但这个计算只是一般的指导方针。最终,在决定物业时,您还需要考虑更多因素。首先,了解您的贷方认为您能负担得起的一个好主意 - 要准确了解客户可以承受的房屋贷款的大小,贷方使用更为复杂和彻底的公式。其次,您需要通过评估您的财务状况以及您的偏好来确定一些个人标准。

放贷方标准:债务与收入比率
从放贷方的角度来看,您购买房屋的能力在很大程度上取决于以下因素:
前端比例。前端比例是您每月向您按揭支付的年度总收入的百分比。您的抵押贷款由四个组成部分组成:本金;利益;税;和保险(通常统称为PITI)(详细内容见“了解房屋按揭付款结构”)。一个好的经验法则是,PITI不应超过总收入的28%。然而,许多贷款人让借款人超过30%,有的甚至让借款人超过40%。
后端比例。后端比例也称为债务与收入比(DTI),计算您的总收入所需的百分比来弥补您的债务。债务包括您的抵押贷款,信用卡付款,儿童抚养费和其他贷款支付。大多数贷方建议您的DTI不超过总收入的36%。根据这个比例再去计算您的最高每月可承受债务,把您的总收入乘以0.36,除以12。例如,如果您每年赚取10万元,那么您的最高每月债务费用不应超过3,000元。
首付。家庭...

Category: 房地产 

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By: Liang | October 05, 2017

作者:Investopedia员工 | 翻译:Google
 
简单来说,房屋贷款是一种长期贷款,旨在帮助借款人购买房屋。除偿还本金外,借款人有义务向贷款人支付利息,其房屋和土地也作为抵押品。但是,如果你正在寻找一个房子,你需要了解更多的这些简单问题。在这篇文章中,我们将看看抵押贷款的功能以及如何偿还。
 
历史
 
买房子的人大部分都有抵押贷款。晚间消息通常提及抵押贷款利率,投机率将会走向何方,并且成为我们金融文化的标准部分。
 
虽然似乎抵押贷款一直可以使用,但现代抵押贷款仅在1934年才诞生,当时国家政府为了帮助该国克服大萧条,创造了一个抵押贷款计划,最大限度地减少了所需的首付款,从而增加了潜在的房主的借款额度。在建立这个按揭计划之前,需要50%的首期付款来购买房屋。今天,20%的首期付款是很普遍的(因为它最小化了私人抵押贷款保险(PMI)的要求),但是也有可用的抵押贷款计划允许大幅降低预付款。
 
抵押贷款偿还
 
确定您每月抵押贷款偿还额度的主要因素是贷款的大小和期限。 “大小”是指借款金额,“期限”是指贷款必须全额偿还的时间长短。贷款期限与每月付款额度之间存在负相关关系:较长的期限导致每月付款额较小。因此,30年抵押贷款是最受欢迎的抵押贷款类型。如果您正在购买抵押贷款,一旦知道您的新房子所需的贷款规模,一个比较抵押贷款类型和各种贷款人的简单方法就是使用按揭计算器。
 
PITI:按揭付款的组成部分
 
一旦确定了贷款的规模和期限,就有四个因素在计算抵押贷款时发挥作用。这四项是本金,利息,税收和保险(PITI)。当我们看这四个因素时,我们会考虑以10万美元的抵押贷款为例。
 
本金
每笔抵押贷款的一部分用于偿还本金...

Category: 知识普及 

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By: Liang | October 02, 2017

作者:Andrew Beattie | 翻译:马良


无论您是否对房地产投资潜力感到好奇,或者简单地厌恶电子商务,从投资于房地产的新型和晦涩的投资方式中获利数百万美元的回报,值得了解如何通过房地产创造财富。
我们并不关注如何从房地产中获利的策略。相反,本文将重点介绍通过房地产赚钱的基本方式。幸而对于我们来说,这几个世纪以来没有改变,不管当时的大师们把什么样的光泽都试图穿上它。


升值
房地产利润最常见的来源是有关财产的升值 - 价值的增加。不同类型的房地产是以不同的方式实现的。而最重要的是,它只能通过销售或再融资实现。如果您正在考虑再融资,则使用我们的抵押贷款计算器来计算当前的融资利率。


土地
对未开发土地的最明显的赏识来源当然是发展起来的。随着城市扩张,由于开发商购买的潜力,超出限制的土地变得越来越有价值。然后开发商建造房屋,进一步提高价值。
如果买方拥有权利,土地上的升值也可以来自有价值的矿物或材料的发现。一个极端的例子就是引人注目的石油,但升值也可以来自砾石沉积物,树木等。


住宅物业
在看住宅物业时,位置通常是升值的最大因素。随着家庭周边社区的发展,增加了中转路线,学校,购物中心,游乐场等,价值攀升。当然,这个趋势也可以逆转,家庭价值随着社区衰落而下降。
家庭改善也可以刺激欣赏,这是业主可以直接控制的东西。放置在一个新的浴室,升级到一个加热的车库,并改造成一个开放的概念厨房只是一些业主可能尝试增加一个家庭的价值。这些技术中的许多技术已经通过专门在短时间内为家庭增加价值的物业进行了高回报修复。


商业地产
商业物业的价值与前两种类型的原因相同:位置,发展和改善。最好的商业地产是需求的,并且驱使价格上涨。


通货膨胀在升值中的作用
当然,我们在总结中忽略了一个主要因素 - 通货膨胀的经济影响。美元的10%...

Category: 房地产 

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By: Liang | September 29, 2017

作者:George D. Lambert | 翻译:马良


您长期努力工作的资产在很短的时间内如果没有得到妥善的保护,被起诉,申请破产,或者被判刑。但是,在这种情况下,理解某些资产应该得到保护,不会丢失,立法者已经通过了某些类型的资产或可以被屏蔽的行为。在本文中,我们将向您展示您可以采取哪些措施来保护您的储蓄。


任何有资产风险的人
您可能认为,只有医生,企业高管和其他易诉讼的职业才是唯一需要担心保护资产的人。不是这样在许多情况下,您的资产可以附加或装饰。这些包括如果你的破产档案,你得到离婚,或者你是在民事诉讼的防守端。许多这些情况是大多数人甚至不会考虑的情况。例如,如果您的十几岁的孩子处于机动车辆事故的不正当行为,那可能会导致损坏的一方在您的资产之后。
情景:你晚上听到门口敲门声。你找到一对寻找史密斯的老年夫妇。你的名字是琼斯史密斯住在隔壁,你通知这对夫妇。这对夫妇感谢你,走过你的草坪去史密斯。当他们半途而废的时候,那个男人走进一个洞,你的狗在那天下午挖了一下,打破了他的臀部 - 他刚刚取而代之。那么什么你得到的下一个电话可能来自一个律师试图找出你的经济价值和你所携带的保险类型。这对夫妇应该留在人行道上,至少要小心,以确保他们避免这样的事故。最后,你的家+你的狗+你的洞=你的错。


如何保护您的资产
虽然资产保护可能有一段不好的历史,但仍有合法的策略。把它看作是尽可能多的障碍,潜在的债权人必须跳过才能到达你的财产。这可能会鼓励这些债权人作出有利的定居点,而不是卷入漫长而昂贵的诉讼程序。
资产保护的一些常见方法包括:


资产保护信托
多年来,富裕人士在库克群岛和尼维斯等地方使用离岸信托来保护资产免受债权人的侵害。但是,建立和维护这些信托可能是昂贵的。现在,包括阿拉斯加,特拉华州,罗德岛州,内华达州...

Category: 信托基金 

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By: Liang | September 25, 2017

作者:Curtis HearnCFP | 翻译:马良


许多受欢迎的个人理财大师都奉行不惜一切代价避免债务的理念。他们指出滥用信贷的一切负面后果,总体而言,大型,恶意的信用卡公司和银行利用普通百姓的优势,把他们推向现代奴隶制的信用卡债务。

但他们不会告诉你的是,实际上有这样一个“好债务”。


为什么债务可以好
信用,负责任和适度地使用,对整体经济有利,因为它可以帮助促进更多的交易,并允许更快地转移货物和服务。但是,如果滥用您的财务状况,也可能会非常糟糕。滥用信贷是非常容易的,因为银行和其他贷方不断向我们投钱。
好消息是,有一个非常简单的方法可以确定某些东西是潜在的好的债务还是坏账。关键是要仔细研究一下什么是真正的债务 - 它只是花费你未来的收入来购买今天的东西。所以这是理所当然的,你唯一需要借钱来抵御未来的收入就是你用它来买东西来增加你未来的收入。
例如,当您使用信用卡购买拿铁咖啡时,您将从未来自己的收入中借钱,以便今天购买该咖啡。你没有现金买这种咖啡,所以你收取它,继续你的快乐的方式。这是你未来的自我的问题吗?
这个问题本身并不是你买了一些信用的事实。问题在于,您所获得的信用额度不会增加您的未来收入,这将用于实际支付该咖啡。但是,如果另一方面,你借钱买未来收入的东西,那么你将有钱偿还债务加上利息。关键是要购买足够的额外收入(或值得欣赏)的东西来做这些,而且还有更多的剩余。
例如,假设您使用信用额购买租赁物业。这个财产每个月都收到收入,对吧?因此,即使您没有足额的现金购买,您也可以通过购买该物业增加未来的收入。
这就是“好”债务与“坏”债务之间的根本区别。


好债务的例子
以下是我认为潜在的良好债务的几个例子,如果负责任地使用。现在,您可能会发现这些广泛类别的例外。例如,虽然我将学生贷款列为潜在的...

Category: 知识普及 

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